破產保險會被沒收？醫療人壽保費申報與受益人限制

破產保險會否被全數沒收？持有多年的儲蓄保單會否一筆勾銷？受益人填配偶跟填兄弟姊妹有何分別？保費尚要供款多年，破產後由誰來支付？這些疑問直接影響家庭日後的保障。要妥善處理破產期間的保險問題，必須先了解受託人的審視準則，以及香港法例對特定受益人的保障條文。

破產後保單會否被沒收，不取決於它是「保險」，而取決於它 「能否變現」 。具儲蓄成分的保單通常會被套現還債，而純保障型保單則可透過「第三方代繳」得以保留。

破產保險處理：如何判斷保單會否被變現

提交破產申請後，破產管理署會委派受託人處理個案，屆時債務人須全面申報資產，保險合約亦在審查範圍之內。受託人會將保單分為兩大類處理：

• 儲蓄或投資成分保單（如終身壽險、儲蓄分紅、投連險） ：這類保單因累積了「現金價值」或紅利，會被視為可變現資產。受託人有權要求保險公司終止保單，提取退保價值（CashSurrenderValue）用於償還債務。

• 純保障型保單（如定期人壽、純醫療及危疾保險） ：由於沒有儲蓄成分（現金價值為零），受託人無法變現，因此一般不會主動要求強制終止。

• 破產後可以買新保單嗎？ 雖然法律沒有明文禁止，但在破產期內，所有日常開支均受嚴格監管。保費不屬於「維持基本生活」的合理開支，因此受託人幾乎不會批准破產人動用自身收入購買新保單。

破產保險受益人身份

並非所有具現金價值的保單都會被全數沒收。香港法例為特定的家庭成員提供了防火牆，而關鍵在於「受益人是誰」。根據香港法例第182章《已婚者地位條例》第13條，若人壽保險的受益人為投保人的配偶或子女，該保單會自動設立一項信託。所以，保單權益不屬於破產人的資產，受託人無權將其充公。

受益人類別與保單處理方式：

受益人關係	法例保障力	破產時的保單命運
配偶、子女	受《已婚者地位條例》保障	保單現金價值受保護，受託人無權要求退保
父母、兄弟姊妹、親友	不受上述法例保障	保單會被視為破產人的個人資產，受託人會要求退保變現

法例原文第13(1)條指出，信託保障適用於配偶或子女（wife,husband or children）。法例中並沒有限定必須是未成年子女。即使子女已成年，只要受益人寫的是子女，該信託保障依然成立。

投保時若受益人為配偶或子女，破產保險資產受到的法律保障明顯較高。

混合受益人的局部退保與困境

若保單同時指定了受保障與不受保障的受益人（例如：配偶70%、母親30%），母親所佔的30%權益將不受保護。實務操作上，雖然受託人有權要求將30%部分退保套現，但由於保險公司技術上極難執行局部退保，受託人通常會要求破產人的配偶或家人，自掏腰包買回那30%的價值，以保全整份保單。

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破產保險保費申報

即使純保障型保單（如醫療險）得以保留，保費支付仍是難題。破產人不能動用預留的生活費來交保費。可行的申報與處理方法如下：

1. 尋求第三方代繳：首要步驟。由配偶、父母或親友等第三方代為支付保費。破產人絕對不能使用自己的銀行戶口或收入直接轉賬。

2. 向受託人申報：主動交代。在填寫月度或年度收支申報表時，必須如實列出該保單，並明確註明「保費由第三方（註明關係）全額代繳」。

3. 提供付款證明：留存憑證。準備好代繳人的銀行轉賬記錄或信用卡賬單，以證明保費並非來自破產人的個人收入，避免被懷疑隱瞞資產。

破產保險資產轉移風險

在申請破產前夕，試圖透過買保險或更改受益人來轉移資金，是極高風險的行為。

受託人有權追溯的期限

根據香港《破產條例》（第6章）第49條，受託人有權追溯並調查破產前 5年內 所有「低於一般價值」的交易（Transactions at an undervalue）。

第49(3)條界定「低於一般價值」為：「該項代價的價值明顯地低於該債務人提供的代價的價值。」

哪些行為會被視為高風險轉移

高風險行為	受託人如何處理
破產前短時間內將大筆現金放入儲蓄保單	視為刻意隱藏資產，有權廢除該保單
將保單持有人無償轉讓給親友	視為欺詐性資產轉移，可向法庭申請撤銷轉讓

行為後的潛在後果

• 被法庭判定為「意圖欺詐債權人」，該交易會被撤銷

• 保單價值被強制追回，用於償還債務

• 破產期被延長，無法如期在4年後解除破產令

• 情節嚴重者，可能面臨刑事檢控

重點：此類行為不僅無法保住資產，更可能因妨礙破產程序而招致更嚴重的法律責任。

破產保險申報要點

在向破產管理署申報前，請確保完成以下檢查：

• 如實申報名下所有保單：不論是人壽、醫療、儲蓄還是強積金，隱瞞任何保單均屬刑事罪行。填寫破產申請的資產負債狀況說明書時，須將所有保單資料一併列出，包括保險公司名稱、保單編號、類型及受益人。

• 釐清受益人名單：檢查保單受益人是否僅限於「配偶」或「子女」，以免受託人要求退保套現。

• 與家人確認代繳意願：提早聯絡親友，確認他們願意在破產期內代繳醫療或基本人壽保費，避免保單因欠費而失效。

• 準備保單最新價值證明：向保險公司索取最新的「保單賬戶價值及退保價值證明書」，以便提交予受託人審查。

常見關於破產保險問題

問：破產期間如果生病住院，醫療保險的賠償金會被受託人充公嗎？

答：不會。醫療保險的賠償金是用於支付實際醫療開支（實報實銷），並非破產人的個人得益，因此不會被充公。但賠償金通常會直接由保險公司支付給醫院，或需提交醫療賬單收據予受託人存檔。

問：強積金（MPF）在破產時會否被沒收？

答：一般不會。根據香港《強制性公積金計劃條例》，強積金賬戶內的累算權益受到保護，債權人無權申索。唯一例外：若破產人在破產期內年滿65歲並提取了強積金，這筆釋放出來的現金將會被視為破產人的資產，受託人有權將其充公用於還債。

問：破產後才更改受益人，能否避過資產審查？

答：不能。破產令生效後，破產人名下的所有資產權益均已轉歸受託人。此時未經受託人同意，破產人無權對保單做出任何實質變動（包括更改受益人或轉讓持有人）。

總結

破產保險是否被沒收，取決於保單的儲蓄成分及受益人的法律地位。具現金價值的儲蓄保單一般會被變現，而純醫療及人壽保單則可由第三方代繳保費以保留。《已婚者地位條例》第13條對配偶及子女作為受益人的權益提供了明確保障，而《破產條例》第49條賦予受託人追溯破產前5年內低於一般價值交易的權力。面對破產程序，如實申報及尋求破產專員專業意見，是保障自身權益的關鍵步驟。 往期其他文章：破產紀錄對申請良民證及各國簽證的影響